10 tipů, jak postupovat při pojištění domácnosti a rodinného domu
V České republice je asi 1,55 milionu rodinných domů a 4,1 milionu bytových jednotek. Podle průzkumu agentury NMS Market Research uskutečněného pro Českou asociaci pojišťoven v prosinci loňského roku se třicet procent Čechů bojí ztráty střechy nad hlavou. Je to i Váš případ? Přinášíme vám návod, jak se na rizika ohrožující bydlení účinně připravit přiměřeným pojištěním majetku.
- Pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti nejsou jedno a totéž.
Podle citovaného výzkumu s více než tisícovkou oslovených nebyla více než třetina respondentů schopna vysvětlit základní pojistné pojmy a asi 12 procent neznalo rozdíl mezi pojištěním rodinného domu a domácnosti.
Pojištění nemovitosti se vztahuje na stavební součásti objektu – okna, dveře, malbu, podlahy, střechu, atp. Pojištění domácnosti se sjednává pro obsah bytových jednotek – vybavení domácnosti. Jde tedy o dva různé druhy pojištění. - Na jaká rizika si dát pozor?
Lidé se podle výzkumu NMS Market Research nejvíce obávají požáru, havárie vody a vloupání. Stojí za to s pojišťovnou podrobně projít seznam všech možných krytí k odpovědnému rozhodnutí, zda je sjednat. Vždy se vyplatí pojištění proti živlům (povodeň, záplava, úder blesku, krupobití, vichřice, apod.) a požáru. Vhodné je určitě pojištění proti vodovodním škodám (v důsledku prasklého potrubí) a pojištění proti vloupání.
Základní struktura pojišťovaných rizik se nemění, ale průběžně přibývají užitečné novinky. Češi si například v posledních desetiletích stále více „bydlí“ na zahradách. Pojišťovny proto myslí na ochranu zahradního nábytku, grilů, bazénů a jejich zastřešení, zahradní techniky. Pojistit lze ozdobné zídky, jezírka, sochy, dlažby, dětská hřiště nebo trampolínky. V domácnosti lze pojistit i zásoby potravin v ledničkách a mrazácích. Uletělo Vám ve vichru prádlo ze šňůry? I za to je možné dnes z pojištění čerpat náhradu, například v UNIQA pojišťovně. Dojde-li ke škodě na vodovodním potrubí, zaplatí pojišťovna klientům i účet za vodu, která kvůli tomu vytekla.
Pojišťovny nabízí pro nemovitosti ochranu proti sprejerům, proti škodám klováním ptáků do fasády a zateplení domu anebo proti škodám způsobeným hlodavci. - Vhodné zabezpečení může zlevnit pojištění.
Vloupání do bytů je stále frekventovanou kriminalitou, kterou se daří objasnit jen zčásti a z ještě menší části se povede navrátit ukradené věci poškozenému. Stojí za to svůj majetek dobře chránit a investovat do bezpečnostních dveří, případně zabezpečovacích systémů napojených na nepřetržité střežení. Ale i jednodušší systémy jsou dnes k mání už za příznivou cenu a umí hlásit poplach majiteli na mobil. Vhodně zvolenou kombinací zámků, zabezpečení a mechanických zábran (mříže, rolety, apod.) může klient dosáhnout zlevnění pojištění v řádu několika desítek procent. - Vyhněte se podpojištění.
Pojistné částky, na něž je pojištění sjednáno, by měly být přiměřené. V řadě případů jsou moderní produkty už koncipovány tak, že riziko podpojištění při sjednávání nehrozí, jindy riziko nese klient. Samozřejmě stojí za to konzultovat částky s poradcem. Jak ale odpovědně stanovit správné pojistné částky? Pomůže „katastrofická“ představa: kdyby celá domácnost nebo i celý rodinný dům po totálním požáru lehl popelem, jaká částka by byla potřeba ke kompletní obnově tak, aby si klient udržel dosavadní standard bydlení? Taková suma by měla být sjednána v pojistné smlouvě. - Aktualizujte pravidelně své pojistné smlouvy na domácnost a dům.
Každý z nás buduje své zázemí postupně. Během života své bydlení rekonstruujeme, vylepšujeme, doplňujeme vybavení. Taková zhodnocení je ale třeba zohlednit pojistnou smlouvou. Ale výzkum agentury NMS Market Research opět neúprosně odhalil: jen 19 procent respondentů prohlásilo, že své pojistné smlouvy kontroluje při významnějších životních změnách, 30 procent to neprovádí prakticky nikdy. Pětina neví, kolik a za co pojišťovně platí. Přitom se doporučuje aktualizovat pojištění vždy po skončení významného zásahu do kvality bydlení a jinak alespoň jednou za dva až tři roky. Tak je možné vyhnout se efektivně podpojištění, o kterém byla řeč v předchozím odstavci.
Kromě toho se mohou změnit i rizikové poměry. A na trhu mohou být nově k dispozici vhodná krytí, která před pár lety ještě nebyla běžná. - K pojištění dnes už standardně patří asistenční služby.
Většina pojišťoven přidává k pojištění domácnosti i mix asistenčního servisu pro případ nouze, havárií nebo závad spojených s bydlením. Klient může požádat o službu řemeslníka, například instalatéra, elektrikáře, plynaře nebo zámečníka. Nejčastěji poptávanými službami je otevření bytu v situaci, kdy si zákazník zabouchne dveře a nemá klíče, a dále pomoc při odstranění havárie vodovodního potrubí. Součástí může být například i právní ochrana klienta ve sporných otázkách týkajících se bydlení – třeba UNIQA pojišťovna nabízí telefonické konzultace se specializovaným právníkem. - Součástí pojištění domácnosti je pojištění civilní odpovědnosti.
Jen část zákazníků si je vědoma další standardní součásti pojištění domácnosti, kterou je pojištění občanské odpovědnosti příslušníků pojištěné domácnosti. Základní krytí do určité pojistné částky (například půl milionu) je automaticky součástí pojištění, ale lze ho navyšovat podle potřeby klienta i na sumu několika milionů nebo ještě více. Klasickými případy, kdy lze toto krytí využít, je v případě nechtěné škody v obchodě (například shozením zboží z regálu), zranění chodce pod balkonem kvůli spadlému předmětu (například květináče), škody způsobené psem na návštěvě u známých nebo nechtěného zranění spoluhráče při rekreačním sportu. - Nezapomínejte na pojištění rekreačních objektů!
Ze statistik UNIQA pojišťovny vyplývá, že jen přibližně polovina chat a chalup je vybavena bezpečnostním zámkem, třetina okenicemi nebo mřížemi, jen osmina má bezpečnostní dveře a alarm pouze asi každý desátý rekreační objekt. Přitom jde o objekty obývané dočasně, což zvyšuje pravděpodobnost vloupání. Proti živlům je odhadem pojištěna jen asi třetina z nich.
Opět i zde je třeba myslet na pojištění stavby (objektu) a v ní se nacházející rekreační domácnosti. Kromě toho umí pojištění zohlednit i vybavení pro zahradu a vedlejší stavby (garáže, skleníky, zahradní domky, apod.). - Na pojištění je třeba myslet i při změně majitele nemovitosti.
Pojištění se sjednává zpravidla s majitelem nebo nájemcem objektu. Každý rok ale změní majitele deseti- až statisíce nemovitostí. Každá taková změna přináší nutnost sjednání nové pojistné smlouvy. To se týká i situace, kdy se převádí nemovitost v rámci rodiny, například z rodičů na děti. Dále například v případě dědictví.
Stane-li se někdo nájemcem bytové jednotky, měl by i on uzavřít pojištění domácnosti pro své vybavení bytu. Majitel (pronajímatel) neručí za vybavení pronajatého bytu. Nenese ani odpovědnost za škody, které může jeho nájemník provozem domácnosti způsobit jiným obyvatelům domu. - Chcete se lépe orientovat v pojištění Vašeho bydlení? Nabízíme Vám virtuální prohlídku rizik!
Zájemcům je k dispozici na www.chrantesvujdomov.cz názorný přehled možných rizik a zabezpečení, který Vás lépe provede zákoutími tohoto druhu pojištění a umožní Vám i základní orientaci v cenách krytí jednotlivých rizik. Prohlédněte a proklikejte si vzorový obytný dům, abyste na nic nezapomněli a všemu porozuměli, než půjdete do pojišťovny.
